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L'Open Banking, qu'est-ce que c'est ?

Open Banking
Gator
Bank Connect
12 MARS 2024

L’Open Banking est un service qui permet à des professionnels d’accéder en toute sécurité aux données bancaires d’un utilisateur, avec son consentement. En se connectant directement aux grandes banques grâce aux APIs open banking, il est possible d’extraire les données bancaires pour les analyser afin de faciliter la gestion budgétaire par exemple ou encore d’effectuer une demande de virement d’un compte bancaire à un autre compte.

L’open banking est à l’origine de la création de nouveaux services qui facilitent l’expérience utilisateur pour apporter plus de valeur aux clients tout en augmentant l’engagement à moindre coût.

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L’open banking, à quoi ça sert ?

La technologie open banking est utilisée pour créer de nouveaux usages, principalement autour du paiement et de l’analyse de données.

La première utilisation de l’open banking consiste à agréger l’ensemble de ses comptes bancaires (compte chèque et compte joint par exemple) au sein d’une même application pour faciliter le suivi budgétaire.

Lors d’une demande de prêt par exemple, il est possible d’autoriser un organisme prêteur à consulter directement ses données bancaires pour analyser ses revenus et ses charges au lieu d’imprimer ses traditionnels 3 derniers relevés de compte. La demande de prêt est alors accélérée pour mieux répondre au besoin d’immédiateté des consommateurs.

Moins coûteux qu’un paiement en carte bancaire et plus sécurisé qu’un virement traditionnel, le paiement de compte à compte, c’est-à-dire sans intermédiaire et sans support, s’est aussi largement développé facilitant l’expérience d’achat.

Quels sont les avantages de l’open banking pour les particuliers ?

En tant que particulier, l’open banking permet de mieux gérer son argent de façon globale et facilite l’accès à de nouveaux services :

  • L’open banking facilite la gestion des finances : l’utilisation d’application dédiées à la gestion budgétaire permet de surveiller l’ensemble de ses comptes et d’avoir une vision claire de l’ensemble de ses dépenses par catégorie afin de faire des économies et de bénéficier de conseils financiers personnalisés.
  • L’open banking facilite la comparaison des offres : en utilisant des services de comparateurs qui analysent le profil de consommateur et détectent les contrats et abonnements pour proposer de meilleures offres, le changement de contrat est facilité avec de belles économies à la clef !
  • L’open banking permet d’accéder à des offres personnalisées : grâce à l’analyse fine du profil et des habitudes de consommation, des produits ou services d’assurance adaptés aux besoins réels sont recommandés pour une adéquation parfaite entre garanties et montant des cotisations.
  • L’open banking peut également être utilisé pour fournir des preuves de revenus : demandes de prêts, paiement en plusieurs fois, contrat de location ou investissements, donnez accès directement à vos données pour éviter l’envoi de documents papiers comme le contrat de travail ou les bulletins de salaire.
  • Enfin l’open banking est un nouveau mode de paiement, plus rapide et plus sécurisé : aussi simple qu’un paiement sans contact, le paiement open banking ne nécessite pas de fournir ses numéros de carte bancaire. Il s’agit donc d’un moyen de paiement plus sécurisé pour les achats en ligne.

Quels sont les avantages de l’open banking pour les professionnels ?

L’open banking est aussi très avantageux pour les professionnels puisque l’accès aux données bancaires des comptes professionnels facilite la comptabilité, le paiement des salaires ainsi que le paiement des clients et fournisseurs.

  • L’open banking facilite la comptabilité : intégré à votre logiciel comptable, l’open banking permet d’accéder en temps réel aux données bancaires pour faciliter le rapprochement bancaire et classer les dépenses professionnelles en fonction de règles spécifiques
  • L’open banking aide à accéder au capital : les organismes prêteurs peuvent accéder à l’ensemble des finances de l’entreprise pour prendre une décision beaucoup plus rapide
  • L’open banking permet d’accéder à des offres personnalisées : grâce à l’analyse fine des revenus et charges de l’entreprise, des produits ou services d’assurance adaptés aux besoins réels sont recommandés pour une adéquation parfaite entre garanties et montant des cotisations.
  • L’open banking facilite le paiement des salaires : avec le traitement par lot, l’automatisation des process et la réconciliation facilitée, gagnez tous les mois un temps précieux dans le traitement des salaires !
  • L’open banking limite les fraudes en ligne : recevez des paiements instantanés, impliquant un minimum de frais tout en diminuant le risque de fraude en mettant en place le paiement open banking sur votre site de vente en ligne

L’open banking, comment ça marche ?

La réglementation diffère d’un pays à l’autre mais généralement les banques et institutions financières partagent leurs données à des acteurs tiers agréés par l’intermédiaire d’interfaces de programmation applicatives (API).

En Europe, la réglementation impose aux banques de créer a minima 3 APIs :

  • L’API d’agrégation bancaire : pour collecter toutes les données bancaires d’un client afin de les analyser.
  • L’API d’initiation de paiement : pour envoyer une demande de virement sans quitter son parcours de paiement.
  • L’API de consultation de solde : pour consulter automatiquement le solde d’un compte avant qu’un paiement soit validé.
Avec le consentement de l’utilisateur final, un professionnel peut donc accéder à ses données bancaires en passant par un prestataire agréé.

Qu’est-ce qu’un prestataire de service d’information sur les comptes en open banking ?

En France, seuls les acteurs ayant obtenu l'agrément ACPR* (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution qui fait partie de la Banque de France) peuvent accéder aux APIs bancaires. C’est ce que l’on appelle les prestataires de services.

Il en existe 2 types : les PSIC pour Prestataire de Service d’Information sur les Comptes et les PSIP pour Prestataire de Services d’Initiation de paiement.

Ces prestataires proposent donc des solutions d’open banking à destination des professionnels de tous secteurs comme les services financiers, les assureurs, les comparateurs d’offres, les e-commerçants ou encore les éditeurs de logiciel.

L’open banking est-il sécurisé ?

L’open banking est une technologie entièrement sécurisée et strictement encadrée. Favorisant l’utilisation des APIs bancaires, les identifiants et mots de passe bancaires ne sont jamais enregistrés par des acteurs tiers.

Contrairement au web scrapping qui consiste à se connecter à la place de l’utilisateur pour absorber les données d’une interface web, l’utilisation des APIs open banking assure une parfaite sécurité des échanges de données.

Pour synchroniser ses données au sein d’un parcours open banking, l’utilisateur est invité à s’authentifier directement sur le site de sa banque.

Une fois l’authentification validée par la banque, l’utilisateur reçoit une demande de double authentification depuis son terminal de confiance pour confirmer que la demande émane bien de lui. C’est ce que l’on appelle l’authentification à double facteur. Il s’agit généralement d’une notification déclenchée par l’application mobile de sa banque ou d’un SMS contenant un code de sécurité. L’open banking bénéficie donc des mêmes mesures de sécurité que les paiements en ligne.

Pour encore plus de sécurité, le consentement reste valable 180 jours. Au-delà de ce délai, l’utilisateur est invité à se reconnecter pour poursuivre l’utilisation du service.

L’utilisateur peut, à tout moment, retirer son consentement pour arrêter de partage ses données avec un professionnel ainsi que demander la suppression de l’ensemble de ses données personnelles.

Quelle réglementation encadre l’open banking en France ?

Il existe différentes réglementations encadrant l’open banking dans le monde mais dans la majorité des cas, le principe reste le même : l’utilisateur a le droit d’accéder à ses données bancaires par le biais d’un prestataire de service agréé.

Dans l’union européenne, c’est la DSP2(2ème Directive sur les Services de Paiement) qui encadre les services d’open banking. Cette directive est entrée en vigueur en 2018 et vise à encadrer les prestations de service et à renforcer la sécurité des paiements sur le territoire.

Chaque état membre bénéficie d’une autorité nationale compétente pour superviser l’application de la DSP2. En France, il s’agit de l’ACPR.

Pourquoi faire appel à un prestataire agréé en open banking ?

Intégrez la fonctionnalité open banking à vos parcours en vous appuyant sur l’expertise d’un prestataire agréé allège la charge sur vos équipes juridiques mais aussi techniques.

En passant par un prestataire de service agréé comme Gator, vous n’avez pas à obtenir l’agrément ACPR par vous-même.

De plus, la création des connecteurs bancaires implique des développements personnalisés en fonction de chaque banque, chacune possédant sa propre documentation qui peut évoluer dans le temps. Maintenir ces connexions peut s’avérer difficile et demander beaucoup de ressources.

C’est pourquoi la majorité des professionnels passent par un prestataire de service agréé comme Gator, une société spécialisée dans les données bancaires et capable de fournir à ses clients une API bancaire unique.

Vous souhaitez étudier l’apport de la connaissance bancaire pour votre activité ? Contactez un expert sans attendre !

Anaïs Sevrain
Par Anaïs Sevrain
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