Service d’agrégation bancaire : définition et exemples concrets

Un service d’agrégation bancaire est un service réglementé qui permet à des professionnels de secteurs variés d’accéder aux données bancaires de leurs clients et prospects avec leur consentement. Les objectifs sont multiples : proposer de nouveaux services, améliorer les parcours utilisateurs, mieux gérer le risque, etc. À travers ce dossier, découvrez ce qu’est un service d’agrégation bancaire, les différents types de solutions existantes, les fonctionnalités et services principaux proposés ainsi que la règlementation encadrant les services d’agrégation de comptes.

Qu'est-ce qu'un service d’agrégation de comptes bancaires ? Définition

L’agrégation de comptes bancaires permet d’accéder aux données bancaires d’un particulier ou professionnel afin de lui proposer des nouveaux produits ou services. Ce type de solution peut être proposé par les banques, les organismes financiers ou les Fintechs.

Un service d’agrégation bancaire permet, en premier lieu, de regrouper différents comptes bancaires au sein d’une même interface. Avec 30% des consommateurs Français multibancarisés, un service d’agrégation facilite la gestion budgétaire en consolidant les données issues de comptes bancaires distincts, l’un ouvert dans une banque traditionnelle par exemple et l’autre dans une banque en ligne.

Un agrégateur bancaire permet donc de consulter le solde de ses différents comptes sur une seule et même interface, de visualiser l’ensemble de sa situation financière, catégoriser ses dépenses et de bénéficier de conseils personnalisés et adaptés à ses habitudes de consommation.

Au-delà de la consolidation de données bancaires, un agrégateur de comptes peut être utilisé par les professionnels de la finance, de l’assurance et du courtage pour proposer de nouveaux services. L’accès aux données bancaires facilite les parcours utilisateurs et améliore l’efficacité opérationnelle.

Les clients des solutions d’agrégation de comptes sont donc des professionnels de secteurs variés qui souhaitent proposer la fonctionnalité d’agrégation au sein de leurs interfaces à leurs propres clients, particuliers ou professionnels.

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Deux types d’agrégateurs de comptes bancaires

L’agrégation bancaire est un service réglementé, proposé par un prestataire agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), un organisme adossé à la Banque de France. Il s’agit de Prestataires de Service de Paiement (PSP). En France, il existe 2 types de PSP, disposant d’agrément distincts.

💳 - Prestataire de services d’initiation de paiement (PSIP)

Les PSIP sont des établissements de paiement, de monnaie électronique et de crédit. Ils fournissent des solutions de paiement traditionnelles telles que la carte bancaire, le virement bancaire ou le prélèvement automatique ainsi que des solutions innovantes comme l’initiation de paiement (un virement de compte à compte) ou le e-wallet.

🔎 - Les Prestataires de Services d’Information sur les comptes (PSIC)

Les PSIC fournissent des services en ligne consistant à fournir des informations consolidées concernant un ou plusieurs comptes de paiement détenus par l'utilisateur de services de paiement. Contrairement au PSIP, un PSIC ne peut pas effectuer de transactions pour le compte de ses clients, il n’a qu’un droit de lecture des données bancaires.

Avant de choisir le Prestataire de Service de Paiement adéquate, il faut donc bien définir les besoins du projet. En tant que PSIC et solution dédiée à la connaissance client, nous nous concentrons ici sur le traitement et l’analyse des données bancaires.

Comment fonctionne un agrégateur bancaire ?

Depuis la 2ème Directive sur les services de Paiement (DSP2), les banques doivent fournir des API (Application Programming Interface) sécurisées aux acteurs tiers pour qu’ils puissent collecter les données bancaires des clients. On parle d’Open Banking.

L’utilisation d’une solution d’agrégation facilite l’implémentation de la synchronisation de comptes bancaires au sein de vos propres interfaces en fournissant une API unique. En quelques heures seulement, vos parcours utilisateurs proposent la connexion à l’ensemble des banques.

L’utilisateur final, particulier ou professionnel, n’a plus qu’à sélectionner sa banque pour être automatiquement redirigé vers son espace de connexion dédié, renseigner ses identifiants et valider la demande de synchronisation de ses données.

Une fois synchronisées, ses données bancaires sont nettoyées, redressées, catégorisées et analysées par des algorithmes puissants d’intelligence artificielle. Seules les données nécessaires au besoin du projet sont partagées.

Une solution d’agrégation bancaire se positionne comme tiers de confiance entre les propriétaires, les détenteurs et les utilisateurs de données. Conformément aux principes du RGPD et de la DSP2, le service d'agrégation minimise la transmission de données et gère les consentements clients de façon granulaire.

À quoi sert un service d'agrégation de comptes bancaires ?

Une solution d’agrégation bancaire dédiée à la connaissance client propose des fonctionnalités standard de nettoyage, redressement et catégorisation des données bancaires brutes.

En l’absence de normes établies sur les données bancaires et les libellés de transactions, les banques appliquent leurs propres règles. Cela cause des problématiques de taille pour garantir la pertinence des analyses basées sur les données bancaires.

Un agrégateur de compte s’assure donc que les données bancaires brutes soient exploitables à des fins d’analyse. Les professionnels, experts dans leur domaine, appliquent ensuite des règles métier pour analyser les données bancaires dans leur contexte et en déduire des recommandations pertinentes et adaptées aux besoins clients.

Exemples concrets d’utilisation d’un service d’agrégation

Une solution d’agrégation bancaire peut être utilisée de différentes façons. Par exemple, les consommateurs peuvent bénéficier d’une meilleure gestion et de meilleurs conseils en matière de finances personnelles. Les PME aussi bénéficient d’un éventail plus large de produits et services financiers tels que des prêts plus compétitifs grâce à une analyse plus fine de la solvabilité.

Ces nouveaux usages, et bien d'autres encore, sont rendus possibles grâce à un large panel de fonctionnalités basé sur l’utilisation des données bancaires, tels que :

• L'agrégation de comptes bancaires distincts.
• La vérification de l’identité et du RIB.
• L'analyse de la solvabilité.
• La détection des contrats souscrits.
• La détection des profils clients et de leurs moments de vie.
• L'analyse des habitudes en matière de santé et de bien-être.
• L'automatisation de la comptabilité.
• Etc.

L'agrégation de comptes est-elle sécurisée ?

Les services d’agrégation bancaire sont très réglementés pour assurer la sécurité des données clients. La DSP2 a imposé plusieurs mesures pour sécuriser les paiements et les services d’information sur les comptes : la création des API bancaires, la mise en place de l’authentification forte ou encore la durée de validité du consentement client.

Premièrement, pour utiliser un service d’agrégation bancaire, l’utilisateur doit se connecter à sa banque via les API DSP2. Il se connecte directement sur le site de sa banque donc ses identifiants et mots de passe ne sont jamais enregistrés par le service d’agrégation ou le professionnel souhaitant analyser les données.

Deuxièmement, l’utilisateur devra confirmer que la demande émane bien de lui en utilisant au moins 2 des 3 facteurs d’authentification mis à sa disposition. Il peut choisir entre une élément de connaissance (un mot de passe par exemple), un élément de possession (un téléphone portable ou une montre connectée) et un élément biométrique (reconnaissance faciale, vocale ou empreinte digitale). Depuis sa mise en place, ce dispositif a permis de diminuer drastiquement les fraudes liées aux paiements électroniques.

Enfin, le consentement ne reste valable que 180 jours. Pour continuer à analyser les données, les professionnels devront demander au client de renouveler leur consentement.

La sécurité des services d’agrégation de comptes va être encore renforcée avec l’arrivée prochaine de la 3ème Directive sur les Services de Paiement (DSP3). Un tableau de bord dédié aux autorisations devra être proposé par les détenteurs de données (banques, organismes financiers et assureurs) pour faciliter la gestion des autorisations par les clients, propriétaires de données.

Agrégateurs de comptes : évolutions à venir

Les services d’agrégation de comptes et de paiement sont sur le point d’évoluer avec l’arrivée de la DSP3, du Règlement sur les Services de Paiement (RSP) et du nouveau cadre pour l’accès aux données financières (FIDA – Financial Data Access).

L’ouverture des données financières permettra aux services d’agrégation de comptes d’exploiter un plus large éventail de données : crédit hypothécaire, prêt, épargne, crypto, droit à la retraite, pension, assurance…

A l’aube de l’Open Finance, les services d’agrégation de données anticipent sur les réglementations à venir et imaginent déjà les nouveaux cas d’usage associés. Visant à créer un écosystème ouvert et collaboratif en transformant l’industrie financière, cette évolution va instaurer durablement le partage des données au cœur de nouveaux modèles économiques.

Une solution d’agrégation bancaire est bénéfique pour l’ensemble des parties prenantes : propriétaires, détenteurs et utilisateurs de données. De nombreux cas d’usage ont déjà été imaginés et d’autres restent à inventer pour tirer au mieux parti de la connaissance client basée sur les données bancaires et financières. Quel que soit votre secteur d’activité, en vous associant à un prestataire agréé, intégrez les fonctionnalités utiles à vos parcours de vente en quelques heures seulement ! Les idées fusent ? Réservez une démonstration de la solution d’agrégation gator et étudions ensemble l’apport de l’Open Banking et de l’Open Finance pour votre activité.