API Open Banking : comment intégrer la fonctionnalité à vos parcours de vente ?

Le secteur bancaire n’a jamais été aussi concurrentiel. Avec l’avènement des API Open Banking, les entreprises financières ont accès à une multitude de nouvelles opportunités pour améliorer leurs produits et services et se différencier. Que ce soit pour optimiser la gestion des comptes, fluidifier les paiements électroniques ou créer des parcours clients sur mesure, l’Open Banking est une véritable révolution. Grâce à une interface sécurisée, les utilisateurs peuvent se connecter à leurs comptes bancaires en toute simplicité, offrant ainsi une expérience plus rapide et plus fluide. À travers une intégration technologique maîtrisée, les prestataires de services comme gator permettent d'accéder à des informations financières en temps réel, garantissant ainsi une sécurité accrue et un faible taux de fraude. Vous voulez savoir comment tirer parti de cette innovation ? À travers cet article, découvrez les 3 étapes concrètes pour mettre en place la fonctionnalité d’Open Banking au sein de vos parcours : le cadrage métier, le design des parcours utilisateurs et l’implémentation de l’API Open Banking.

Qu'est-ce qu'une API bancaire ?

Une API est une interface de programmation d'application (ou Application Programming Interface en anglais) qui facilite la communication entre différents logiciels. L'utilisation d'une API Open Banking permet d'accéder aux informations sur les comptes bancaires (solde du compte, dépenses et revenus) ou de déclencher un paiement de compte à compte, sans utiliser de carte bancaire.

Quels sont les avantages des API Open Banking ?

La technologie Open Banking transforme profondément le secteur financier en Europe et au-delà. Grâce à des partenariats entre les prestataires tiers, les banques, et les fintechs, ces API permettent aux entreprises d'accéder aux données financières des utilisateurs de manière sécurisée et conforme aux directives européennes telles que la DSP2. Ce système, basé sur le consentement du client, ouvre la voie à une concurrence accrue et à l'innovation, tout en facilitant l'initiation de paiements ou la gestion des soldes. Les entreprises peuvent ainsi offrir des services financiers simples et personnalisés, renforçant la valeur et l'expérience client. Les API bancaires ouvertes permettent d’améliorer le taux de conversion et de fluidifier les processus de paiement. De plus, elles favorisent la création de nouveaux services dans un cadre de concurrence et de diversité, renforçant l’écosystème financier. Avec une intégration numérique efficace, les fournisseurs tiers permettent aux entreprises de rester compétitives, tout en maîtrisant les mesures de sécurité exigées par l'ACPR.

API bancaire ouverte : pourquoi passer par une plateforme Open Banking ? 

Intégrer une API Open Banking unique fournie par votre prestataire agrégateur de comptes est le moyen le plus rapide pour mettre en place la fonctionnalité de synchronisation des données bancaires au sein de vos parcours de vente.

En tant que spécialiste des données bancaires, un agrégateur de comptes maîtrise les spécificités de chaque établissement bancaire. Aucune normalisation n’étant prévue par la DSP2, chaque banque met à disposition ses propres API accompagnées de documentation distinctes.

Un agrégateur de comptes développe donc des connecteurs bancaires distincts. Des algorithmes se chargent ensuite de nettoyer, normaliser et catégoriser les données bancaires pour optimiser leur exploitation.

En passant par un fournisseur de solution d’Open Banking, gagnez du temps dans la mise en place de la fonctionnalité au sein de vos sites web et applications ! La connexion à l’ensemble des banques se fait en quelques heures seulement grâce à une API Open Banking unique.

API Open Banking : quelles données intégrer ?

Quel que soit votre secteur d’activité, la mise en place d’une API Open Banking au sein de vos parcours de vente nécessite une phase de cadrage métier.

📩 Pour connaître les cas d'utilisation les plus répandus de l'Open Banking par les professionnels, téléchargez notre livre blanc dédié.

Commencez par schématiser vos parcours actuels pour définir les étapes sur lesquelles les données bancaires facilitent le parcours, utilisateur ou collaborateur.

Vous avez identifié les étapes frustrantes pour vos clients et prospects qui nécessitent d’être améliorées ? Il est temps de lister précisément les données bancaires utiles à chaque étape. Il peut s’agir de données bancaires brutes, comme le détail des transactions, ou des données bancaires intelligentes comme le résultat d’un score calculé par un algorithme.

Une fois les données bancaires listées et l’étude de faisabilité technique validée, l’étape de maquettage intervient pour imaginer les nouveaux parcours et anticiper les contraintes techniques, juridiques et expérientielles.

API Open Banking et parcours utilisateur : quel niveau de personnalisation et d’intégration ?

Pour faciliter la mise en place d’une API Open Banking au sein de vos parcours, notre équipe a mis en place une webview, une vue « front » pré-intégrée, que vos développeurs peuvent réexploiter pour gagner du temps.

Le parcours intégrant les API Open Banking se décompose en 5 étapes :

• Le choix de la banque : l’utilisateur choisit, parmi la liste des connecteurs proposés, son établissement bancaire
• Le choix de la région : certains établissements fonctionnent de façon régionale, au clic sur un établissement bancaire de ce type, l’utilisateur est invité à sélectionner son agence régionale
• La redirection vers le site de la banque : en tant que solution d’Open Banking API first et full DSP2, les identifiants et mots de passe ne sont jamais enregistrés par le prestataire Open Banking ou par le site partenaire. L’utilisateur est redirigé automatiquement vers l’URL dédiée de sa banque permettant la synchronisation de ses données. Par exemple, voici l’URL de redirection pour le Crédit Mutuel du Sud-Ouest :
  https://openbanking.cmso.com/auth/login#session_id=xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx
• L’authentification forte : il s’agit d’une obligation réglementaire visant à protéger les consommateurs des activités frauduleuses. L’utilisateur doit valider sa demande depuis son terminal de confiance en confirmant qu’il s’agit bien d’une action de sa part.
• Le choix du (ou des) compte(s) bancaire(s) à synchroniser : une fois la demande confirmée, l’utilisateur choisit le ou les comptes à synchroniser (compte chèque, compte joint…). A ce stade, le consentement s’obtient donc par utilisateur et par type de compte.

A l’issue du parcours intégrant les APIs Open Banking, l’utilisateur accède au résultat de son analyse, en fonction des objectifs fixés lors de la phase de cadrage métier.

La webview de gator est disponible en thème light ou dark pour répondre aux besoins de l’ensemble des projets. Vous souhaitez personnaliser le parcours d’Open Banking ou l’intégrer complètement à votre logiciel ? Les API Open Banking classiques restent disponibles pour vous permettre de construire votre propre parcours d’agrégation en marque blanche ou grise.

Mise en place technique des API Open Banking : comment ça marche ?

Une fois les maquettes validées par les équipes métier et produit, l’équipe technique prend le relai et passe à la phase d’implémentation des API Open Banking.

La première étape consiste à récupérer un token d’accès, une chaîne de caractères unique, auprès de Widmee Connect, le service d’authentification connexe utilisé par gator pour gérer les accès clients.

L’access token est indispensable pour faire appel à l’ensemble des API Open Banking, à savoir :

• La webview, portant le parcours d’intégration complet.
• Les informations sur les établissements bancaires.
• La liste des banques d’un utilisateur.
• La liste des comptes bancaires agrégés par banque et par utilisateur.
• La liste détaillée des transactions par compte bancaire.

Côté tarif, avec un coût par appel API, maîtrisez le budget de votre projet en accédant uniquement aux données réellement utiles pour répondre à vos besoins. Le principe de minimisation en matière de collecte de données personnelles s’applique également sur les données bancaires.

Grâce aux API Open Banking, les données bancaires deviennent facilement accessibles et exploitables par différents types d’acteurs. Avec ou sans ressource technique, en marque blanche ou grise, il existe une solution pour chaque type de projet. Vous avez identifié une opportunité pour votre business ? N’attendez plus pour intégrer l'agrégation bancaire à vos parcours de vente.