Avoir une vision claire de la solvabilité d'un prospect ou client est un enjeu majeur pour les organismes financiers et courtiers. La connaissance bancaire, la connaissance client basée sur les données bancaires, s'impose au sein des parcours de vente pour augmenter les performances commerciales tout en limitant le risque.
Evaluez la capacité financière de vos clients pour diminuer le risque crédit
La solvabilité financière est au cœur de nombreux produits et services, financiers comme assurantiels.
La réglementation française impose aux professionnels de vérifier l’identité du demandeur ainsi que sa solvabilité. Les seules règles imposées sont :
- Le taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 35% (assurances comprises)
- Le reste à vivre qui doit être au moins égal au montant du RSA, soit 700€/mois en 2022
Pour évaluer la situation financière de l’emprunteur, le prêteur réclame généralement l’envoi de justificatifs concernant le domicile, les revenus ou encore l’identité.
Une analyse complémentaire, portant sur les dépenses des 3 derniers mois, évalue le style de vie du demandeur afin d’identifier des risques potentiels, comme un intérêt pour les jeux d’argent ou encore une mauvaise gestion budgétaire.
Cette méthode traditionnelle, qui a fait ses preuves, est aussi génératrice de friction sur le parcours obligeant le demandeur a envoyer des documents papiers et le prêteur à analyser des dizaines de lignes de transaction tout en tentant d’identifier d’éventuels faux documents.
Il existe pourtant une solution simple à mettre en œuvre pour gagner en temps et en efficacité en exploitant directement les données bancaires des demandeurs… et cela passe par l’utilisation d’une solution d’Open Banking !
Intégrez l’Open Banking à vos parcours client pour faciliter l’octroi de crédit et le financement de vos clients
Issue de la réglementation européenne, la DSP2 oblige les banques à mettre à disposition de leurs clients leurs données.
En proposant la synchronisation des données bancaires directement au sein de vos parcours de vente, récupérez automatiquement l’ensemble des données nécessaires à l’appréciation du risque en matière de santé financière.
L’utilisation d’une solution d’agrégation de comptes bancaires offre de nombreuses fonctionnalités, directement intégrables par APIs au sein de vos parcours existants :
- Confirmer l’identité (KYC) : les établissements bancaires étant dans l’obligation de vérifier l’identité de leurs clients, accédez directement aux informations personnelles du propriétaire du compte (Nom, Prénom, Civilité)
- Analyser les sources de revenus : l’analyse des flux entrants identifie le nom de l’employeur et le montant du salaire mensuel net mais également les différentes sources de revenus sociaux (RSA, CAF, etc.) ou encore locatif
- Analyser les dépenses et le style de vie : l’analyse des flux sortants permet de segmenter les consommateurs en fonction de leurs habitudes de consommation pour les catégoriser et en déduire les grands agrégats
- Scoring Insight : l’analyse simultanée des flux entrants et sortants définie les indicateurs indispensables à l’évaluation de la santé financière comme le taux d’endettement, le reste à vivre ou encore la capacité d’emprunt
Et les cas d’usage sont nombreux ! En matière d’accompagnement financier, l’octroi de crédit immobilier, crédit consommation, surendettement ou encore de micro-crédit (aussi appelé « BNPL » pour Buy Now Pay Later) est facilité.
L’expérience client, comme l’expérience collaborateur, s’améliorent pour transformer la relation et l’orienter vers un accompagnement plus global mais aussi plus qualitatif.
En dehors de l’octroi de crédit, des cas d’usage intéressants sont mis en place dans le secteur de l’immobilier afin de diminuer le risque locatif mais également en matière d’investissement et d’épargne afin d’accompagner les assurés dans leurs projets de vie.
Sur un marché où la concurrence est très forte et dans un contexte d’inflation historique, les acteurs qui se démarquent et s’imposent comme interlocuteurs privilégiés seront ceux capables de proposer le bon produit au bon prix et au bon moment tout en maîtrisant le risque. La connaissance bancaire est un levier stratégique pour les organismes financiers qui exploitent de nouveaux insights pour construire leur propre modèle de crédit scoring et ainsi faciliter l’acquisition de nouveaux clients tout en rentabilisant leurs investissements. Alors, prêt à étudier l’apport de la connaissance bancaire pour votre activité ?
