Le crédit scoring, la solution pour répondre aux demandes de prêt en 24 heures tout en diminuant le risque

Le crédit score en France se développe grâce à l'Open Banking. En accédant directement aux données bancaires d'un client ou prospect, les organismes financiers et courtiers augmentent leurs performances commerciales en accélérant le traitement des demandes de prêt, tout en diminuant le risque. Zoom sur les nouvelles solutions qui facilitent l'analyse du risque crédit !

Le crédit scoring améliore le parcours client en France

L'analyse de la sovabilité est au cœur de nombreux produits financiers (demandes de prêt par exemple) et assurantiels (demandes de Garantie Loyer Impayé).

La réglementation française impose de vérifier l’identité du demandeur ainsi que sa solvabilité. Les seules règles imposées sont :

• Le taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 35% (assurances comprises)
• Le reste à vivre qui doit être au moins égal au montant du RSA, soit 700€/mois en 2022

Pour évaluer la situation financière de l’emprunteur, le prêteur réclame généralement l’envoi de justificatifs concernant le domicile, les revenus ou encore l’identité.

Une analyse complémentaire, portant sur les dépenses des 3 derniers mois, évalue le style de vie du demandeur afin d’identifier des risques potentiels, comme un intérêt pour les jeux d’argent ou encore une mauvaise gestion budgétaire.

Cette méthode traditionnelle est aussi génératrice de friction sur le parcours obligeant le demandeur a envoyer des documents papiers et le prêteur à analyser des dizaines de lignes de transactions tout en tentant d’identifier d’éventuels faux documents.

Il existe pourtant une solution simple à mettre en œuvre pour gagner en temps et en efficacité en exploitant directement les données bancaires des demandeurs… et cela passe par l’utilisation d’une solution d’Open Banking !

Le crédit score facilité grâce à l'Open Banking

Issue de la réglementation européenne, la DSP2 oblige les banques à mettre à disposition de leurs clients leurs données.

En proposant la synchronisation des données bancaires directement au sein de vos parcours de vente, récupérez automatiquement l’ensemble des données nécessaires à l’appréciation du risque en matière de solvabilité.

L’utilisation d’une solution d’agrégation de comptes bancaires offre de nombreuses fonctionnalités, directement intégrables par APIs au sein de vos parcours existants :

• Confirmer l’identité (KYC) : les établissements bancaires étant dans l’obligation de vérifier l’identité de leurs clients, accédez directement aux informations personnelles du propriétaire du compte (Nom, Prénom, Civilité)
• Analyser les sources de revenus : l’analyse des flux entrants identifie le nom de l’employeur et le montant du salaire mensuel net mais également les différentes sources de revenus sociaux (RSA, CAF, etc.) ou encore locatif
• Analyser les dépenses et le style de vie : l’analyse des flux sortants permet de segmenter les consommateurs en fonction de leurs habitudes de consommation pour les catégoriser et en déduire les grands agrégats
• Crédit Scoring : l’analyse simultanée des flux entrants et sortants définie les indicateurs indispensables à l’évaluation de la santé financière comme le taux d’endettement, le reste à vivre ou encore la capacité d’emprunt

Et les cas d’usage de l'Open Banking pour analyser la sovabilité sont nombreux ! En matière de financement, l’octroi de crédit (immobilier, crédit consommation, surendettement, micro-crédit ou BNPL) est facilité. En dehors de l’octroi de crédit, des cas d’usage intéressants sont mis en place dans le secteur de l’immobilier afin de diminuer le risque locatif et optimiser la rentabilité des assurances, comme la Garantie Loyer Impayé (GLI) par exemple.

L’expérience client, comme l’expérience collaborateur, s’améliorent pour transformer la relation et l’orienter vers un accompagnement plus global mais aussi plus qualitatif.

L'Open Banking est un levier stratégique pour les professionnels qui exploitent les données bancaires pour construire leur propre modèle de crédit scoring et d'analyse de solvabilité. Le crédit score facilite l’acquisition de nouveaux clients et diminue la charge côté collaborateur tout en diminuant le risque financier. Alors, prêt à étudier l’apport de l'Open Banking pour votre activité ?