Le crédit scoring, la solution pour un traitement rapide et sécurisé des demandes de prêt

Dans un monde où chaque décision financière peut faire basculer un projet, le crédit scoring devient un allié incontournable pour les banques et les emprunteurs. Grâce à l'Open Banking, les établissements bancaires peuvent désormais analyser de manière fine et sécurisée les données financières des demandeurs de crédit. De la solvabilité à la gestion budgétaire, chaque critère est passé au crible : revenus, taux d'endettement, dépenses et même historique de remboursement. Le but ? Offrir un accord de prêt en un temps record tout en minimisant le risque de défaillance. Ce mécanisme puissant, largement utilisé dans le secteur immobilier et de la consommation, permet d'obtenir une évaluation fiable basée sur des informations objectives. En France, il révolutionne la manière dont les organismes financiers accèdent et traitent les demandes de financement. Prêts à découvrir comment ce modèle redéfinit le secteur bancaire, tout en respectant la protection des données et les exigences du RGPD ?

Qu'est-ce que le crédit scoring ?

Le crédit scoring est un outil d'évaluation du risque financier associé à un emprunteur, qu'il s'agisse d'un particulier ou d'une entreprise. Basé sur des données statistiques, ce score permet de mesurer la solvabilité et la capacité de remboursement d’un demandeur de crédit. Utilisé principalement pour prévenir les risques de défaillance, le crédit scoring est un critère clé dans les décisions d'octroi de prêts. Aux États-Unis, il est largement employé non seulement par les banques, mais aussi par les entreprises dans des contextes variés, y compris les opérateurs de services Internet. En France, les organismes de crédit s'appuient sur ce score pour évaluer les risques liés à un client.

L'importance du crédit scoring dans l'octroi de crédit

Le crédit scoring joue un rôle central dans le processus d'octroi de crédit, car il influence directement les conditions et la validation des prêts. Un score bancaire élevé est souvent synonyme de faible risque pour les prêteurs, ce qui permet à l'emprunteur de bénéficier de conditions plus avantageuses, telles qu'un taux d'intérêt réduit ou des modalités de remboursement flexibles. À l'inverse, un score faible signale un risque accru de défaillance, ce qui peut entraîner un refus de crédit ou des conditions beaucoup moins favorables, comme un taux d’intérêt plus élevé ou des garanties supplémentaires exigées. En somme, le crédit scoring constitue un outil clé pour évaluer la solvabilité des emprunteurs et déterminer la faisabilité et les conditions des financements accordés.

Comment est calculé le scoring bancaire ?

Le scoring bancaire est calculé à partir d'une analyse détaillée des données personnelles et financières de l'emprunteur. Parmi les éléments pris en compte, on retrouve l'âge et la situation professionnelle, qui permettent d'évaluer la stabilité et la maturité financière du demandeur. Les revenus annuels, l’épargne et les actifs jouent également un rôle clé, puisqu'ils indiquent la capacité de remboursement. L'historique de crédit, comprenant les prêts antérieurs et le respect des échéances, est analysé pour déterminer la fiabilité de l'emprunteur. Enfin, les prêts en cours sont étudiés afin de calculer le ratio d'endettement, un critère essentiel dans l’évaluation du risque. Ces données sont ensuite traitées par des modèles statistiques comme la régression logistique, qui estime la probabilité de remboursement, ou les arbres de décision, qui segmentent les emprunteurs en fonction de différents critères. Chaque critère financier se voit attribuer un poids, ce qui permet de prédire le risque de défaut et d’établir un score final.

Le scoring de crédit en France

En France, le crédit scoring est un outil essentiel pour les organismes de crédit, particulièrement ceux qui n’ont pas la puissance des grandes banques. Contrairement aux banques traditionnelles qui disposent de vastes bases de données internes et externes pour évaluer le risque de leurs clients, les organismes de crédit s’appuient majoritairement sur le crédit scoring pour prendre des décisions rapides et automatisées.

Le crédit scoring est particulièrement utilisé pour les petits crédits à la consommation, comme les crédits renouvelables ou les cartes de crédit, où la rapidité d’octroi est essentielle. Il permet aux prêteurs d’accorder des crédits rapidement, même en l’absence de garanties solides, comme des revenus stables, en se fondant sur un score de risque calculé à partir des informations disponibles.

Les limites du scoring bancaire traditionnel

Pour évaluer la situation financière de l’emprunteur, le prêteur réclame généralement l’envoi de justificatifs concernant le domicile, les revenus ou encore l’identité.Une analyse complémentaire, portant sur les dépenses des 3 derniers mois, évalue le style de vie du demandeur afin d’identifier des risques potentiels, comme un intérêt pour les jeux d’argent ou encore une mauvaise gestion budgétaire. Cette méthode traditionnelle est aussi génératrice de friction sur le parcours obligeant le demandeur a envoyer des documents papiers et le prêteur à analyser des dizaines de lignes de transactions tout en tentant d’identifier d’éventuels faux documents.

Il existe pourtant une solution simple à mettre en œuvre pour gagner en temps et en efficacité en exploitant directement les données bancaires des demandeurs… et cela passe par l’utilisation de l'Open Data !

L'évolution des modèles de crédit scoring avec l'Open Banking

L’entrée en vigueur de la 2ème Directive sur les Services de Paiement (DSP2) et le développement de l’Open Banking offre de nouvelles perspectives aux organismes de crédit. Cette nouvelle réglementation facilite l’accès aux données bancaires des clients qui le souhaitent à des acteurs tiers agréés.

Pour les organismes de crédit, l’Open Banking devient ainsi un moyen de gagner en connaissance client en accédant à des données fiables et non déclaratives. L’utilisation des données bancaires permet d’établir plus facilement la solvabilité d’un emprunteur. Non seulement les données qui servent à établir le credit scoring sont fiables et infalsifiables, mais elles peuvent aussi être remontées et exploitées directement par des algorithmes de scoring.

Avantages de l’Open Banking pour l’évaluation du risque crédit

L'Open Banking a transformé le scoring de crédit en offrant une analyse plus précise et complète des profils financiers. Grâce à l'accès aux données bancaires, les prêteurs peuvent désormais analyser en détail les habitudes de consommation, les sources de revenus, ainsi que les engagements financiers en cours (prêts, épargne). Cela permet d’évaluer plus efficacement la solvabilité des emprunteurs et de réduire les risques liés aux crédits.

En plus de faciliter l'octroi de prêts, l'Open Banking améliore la détection des risques de défaut ou d’opportunités d'upsell après l’octroi du crédit. De plus, la transparence du processus digital limite les fraudes en validant automatiquement les comptes bancaires et en vérifiant l'authenticité des documents. Enfin, l'automatisation des mécanismes de scoring permet un traitement rapide et fiable des dossiers, offrant une expérience client simplifiée, sans paperasse, et accessible en temps réel. Cela ouvre la porte à des financements pour des profils traditionnellement exclus, comme les freelances ou indépendants, qui bénéficient d'une évaluation plus juste grâce à l’Open Banking.

Les données Open Banking accessibles pour le scoring de crédit

L’Open Banking permet d'accéder à des données en temps réels, directement intégrables par API au sein d'applications tierces :

• Données d'’identité (KYC) : les établissements bancaires étant dans l’obligation de vérifier l’identité de leurs clients, accédez directement aux informations personnelles du propriétaire du compte (Nom, Prénom, Civilité).
• Sources de revenus : l’analyse des flux entrants identifie le nom de l’employeur et le montant du salaire mensuel net mais également les différentes sources de revenus sociaux (RSA, CAF, etc.) ou encore locatif.
• Dépenses et style de vie : l’analyse des flux sortants permet de segmenter les consommateurs en fonction de leurs habitudes de consommation pour les catégoriser et en déduire les grands agrégats.
• Ratios : l’analyse simultanée des flux entrants et sortants définie les indicateurs indispensables à l’évaluation de la santé financière comme le taux d’endettement, le reste à vivre ou encore la capacité d’emprunt.

Le crédit scoring, une aide à la décision automatisée sous surveillance

En France, la CNIL joue un rôle central dans la surveillance des pratiques de scoring de crédit, notamment dans le cadre du RGPD. Le crédit scoring, considéré comme un traitement automatisé de données personnelles, est soumis à des règles strictes pour protéger les emprunteurs contre les biais et la discrimination.

La CNIL impose, par exemple, l'interdiction de prendre en compte des critères comme le sexe, et exige que les clients soient informés de leurs droits, notamment celui de demander un examen non automatisé de leur dossier en cas de refus de crédit. Elle permet aux établissements financiers d’avoir recours au scoring dès lors qu’ils respectent l’autorisation unique qu’elle a émise. Elle veille également à ce que les établissements financiers respectent une autorisation unique qui encadre la construction des scores et les critères utilisés, afin de garantir transparence et équité.

Les décisions de la Cour de Justice de l’Union européenne (CJUE), notamment en lien avec l'article 22 du RGPD, renforcent ces exigences en donnant aux individus le droit de contester les décisions automatisées, comme le refus de crédit basé uniquement sur un score, et d'exiger des explications sur les données et la logique sous-jacente. Ces mesures assurent une protection renforcée des données personnelles tout en limitant les effets négatifs du scoring sur les demandeurs de crédit.

Le crédit scoring s’impose comme un outil indispensable dans le secteur financier, permettant un traitement rapide et sécurisé des demandes de prêt tout en limitant les risques financiers. Grâce à l'Open Banking, cette évaluation devient plus précise et accessible, favorisant l’inclusion de profils traditionnellement exclus et facilitant l'expérience client et collaborateur. Cependant, l'automatisation de ces processus nécessite une vigilance constante pour garantir la transparence et l'équité, notamment sous la surveillance de la CNIL et du cadre imposé par le RGPD. Le défi pour l'avenir est donc de concilier innovation technologique et protection des droits des emprunteurs, afin que le crédit scoring reste un allié pour tous.