La digitalisation du crédit : une révolution pour les emprunteurs et les organismes de financement

Avec l’essor du digital, le crédit connaît une révolution silencieuse. De plus en plus d’établissements bancaires et de fintechs misent sur des solutions numériques pour améliorer l’expérience de souscription et d’octroi de prêts. Mais pourquoi ce processus reste-t-il encore si long et complexe pour beaucoup ? Entre la gestion des données clients, le respect des régulations comme le KYC, et les étapes multiples pour finaliser une demande, le parcours emprunteur se heurte à de nombreux obstacles. Pourtant, des outils comme l’agrégation bancaire pourraient bien changer la donne en facilitant l’accès au financement et en réduisant les délais de traitement. En simplifiant la gestion des comptes et en offrant une vue d’ensemble des produits financiers disponibles, ces plateformes apportent une nouvelle fluidité au parcours financier. Dans ce contexte, comment la digitalisation, et plus particulièrement l'agrégation bancaire, permet-elle d'améliorer l'expérience client tout en garantissant une gestion du risque optimisée ?

La digitalisation du crédit : une transformation nécessaire

Les attentes des emprunteurs évoluent avec l'essor du digital. Ils recherchent des parcours de souscription fluides, rapides et transparents, qui s'adaptent à leurs besoins. Pourtant, de nombreuses étapes restent complexes et chronophages, ce qui peut nuire à l'expérience client. L’arrivée des fintechs et des « pure players » a accentué cette demande de simplicité et de personnalisation des offres de financement.

Les consommateurs attendent désormais de la rapidité, de la transparence dans les conditions d’octroi des prêts, ainsi qu’une gestion optimisée des données pour réduire les délais et améliorer la réactivité des organismes de crédit. Cela concerne tous les types de prêts (crédit immobilier, crédit à la consommation, prêt professionnel, etc.).

⚙️ - Des processus crédit encore lourds malgré le digital

Les procédures d'octroi de crédit sont souvent perçues comme longues et complexes, en raison des obligations réglementaires comme le KYC (Know Your Customer). Ces vérifications, nécessaires pour lutter contre la fraude et le blanchiment, imposent aux banques de collecter une série de documents attestant de l’identité et de la solvabilité de l'emprunteur. Cela se traduit par des allers-retours fréquents, un traitement parfois laborieux, et des délais d’octroi qui peuvent décourager les demandeurs en complexifiant le parcours crédit.

🔎 - Digitalisation du crédit : l’enjeu de la transparence

Un autre défi concerne la transparence des conditions d’octroi. Les emprunteurs se plaignent souvent de l’opacité des critères de décision de crédit, en particulier lorsque leur demande est refusée sans explication claire. L’absence de pédagogie et de visibilité sur les mécanismes d’évaluation du crédit scoring contribue à renforcer cette impression. Or, clarifier ces procédures et apporter davantage de pédagogie est essentiel pour restaurer la confiance entre les clients et les organismes de financement.

👥 - La personnalisation des offres de financemens

Les attentes ne se limitent pas à la rapidité et à la transparence : les clients exigent également des offres personnalisées. Que ce soit en termes de taux, de durée de remboursement ou de flexibilité des conditions, la personnalisation devient un facteur clé. Avec des parcours de vie de plus en plus diversifiés, des profils de demandeurs variés (jeunes en CDD, freelances, auto-entrepreneurs) se voient parfois exclus des critères traditionnels d’octroi de crédit. Les modèles actuels doivent donc évoluer pour répondre à ces nouvelles réalités sociétales.

L'agrégation bancaire : clé de la transformation digitale du crédit

L'agrégation bancaire, rendue possible par la DSP2 et l’open banking, offre une solution efficace aux enjeux précédemment cités. Elle permet de centraliser les données bancaires des emprunteurs de manière sécurisée et transparente, tout en simplifiant les démarches pour les établissements financiers comme pour les clients.

🔌 - Fluidité et simplification des parcours crédit

En intégrant des API d'agrégation bancaire, les établissements de crédit peuvent accéder directement aux données bancaires des demandeurs. Cela permet de réduire les allers-retours pour la collecte de documents et d’accélérer le processus d’analyse de la solvabilité. Les données étant pré-vérifiées par les banques, elles offrent une plus grande fiabilité, réduisant ainsi le risque de fraude. Le parcours devient donc plus fluide et moins contraignant pour le consommateur.

💯 - Un scoring crédit plus précis et inclusif

L’agrégation bancaire permet également une amélioration du credit scoring. Plutôt que de se limiter à des critères socio-démographiques, les organismes de crédit peuvent désormais baser leurs décisions sur des données comportementales et actualisées. Cette méthode permet de mieux évaluer le risque emprunteur, en particulier pour les profils autrefois considérés comme risqués ou exclus (freelances, jeunes en situation précaire). Ainsi, le crédit devient plus inclusif, adapté aux besoins de chacun et mieux personnalisé.

📉 - Réduction des coûts opérationnels

En automatisant certaines tâches comme la collecte de données et la vérification d’identité via le KYC, l'agrégation bancaire permet également aux organismes de crédit de réduire leurs coûts opérationnels. De plus, la signature électronique, désormais largement utilisée, accélère la contractualisation à distance, économisant temps et ressources pour les deux parties.

Les freins à la digitalisation du crédit : des défis à relever

Malgré les avancées, des freins persistent. En premier lieu, les freins réglementaires imposent encore certaines limitations à la digitalisation complète des parcours de crédit. Cependant, ces obstacles tendent à se dissiper avec les évolutions législatives, telles que la loi Scrivener 2 et l’extension de l’open banking.

🤨 - Les freins technologiques et la confiance des consommateurs

D’un point de vue technologique, certains acteurs financiers de taille intermédiaire peinent à mettre en place les API nécessaires pour exploiter pleinement l’agrégation bancaire. Néanmoins, des partenariats avec des fintechs spécialisées peuvent pallier ce manque de ressources. L’autre frein majeur concerne la confiance des consommateurs dans l’utilisation de leurs données bancaires. Bien que l’intérêt pour l’open banking progresse, une partie des clients demeure réticente à partager ses informations financières, en raison d’inquiétudes liées à la confidentialité et à la sécurité des données.

🎓 - Éducation et transparence : les clés de l’adoption du crédit digital

Pour surmonter ces obstacles, il est crucial que les organismes de crédit adoptent une approche pédagogique, en expliquant clairement l’usage qui sera fait des données et en garantissant une transparence totale sur le traitement des informations. Une relation de confiance doit être instaurée, en particulier avec les générations les plus réfractaires, pour que l’agrégation bancaire et la digitalisation du crédit s’inscrivent durablement dans les usages.

La digitalisation du crédit n'est plus une option, mais une nécessité pour répondre aux attentes de clients toujours plus exigeants en matière de rapidité, de simplicité et de transparence. L'agrégation bancaire se présente comme une solution idéale pour fluidifier les parcours emprunteurs, tout en optimisant la gestion des risques grâce à une analyse plus fine et instantanée des données. C'est l'opportunité de réinventer vos processus et de capter une nouvelle clientèle, tout en améliorant votre efficacité opérationnelle. Prêt à franchir le cap de la digitalisation complète ? Adoptez dès aujourd'hui une solution d'agrégation bancaire qui révolutionnera vos parcours de crédit et renforcera la confiance de vos clients. Contactez-nous dès maintenant et prenez une longueur d'avance sur vos concurrents !