La connaissance bancaire est une nouvelle source de qualification particulièrement utile pour les professionnels qui souhaitent digitaliser leur parcours de vente et optimiser leur connaissance client. Qu’est-ce qu’un agrégateur bancaire, comment cela fonctionne, pourquoi l’utiliser et enfin comment choisir la solution d’agrégation adéquate ? On vous donne les clés pour bien choisir !
Agrégateur de comptes bancaires, définition
Un agrégateur de comptes bancaires permet d’agréger ou de synchroniser les données issues des comptes bancaires des particuliers et des professionnels.
L’objectif de la synchronisation des données bancaires est de proposer des nouveaux services pour, par exemple, faciliter la gestion budgétaire en utilisant un service ou une application dédiée.
Avec 30% des Français multi-bancarisés, l’intérêt de l’agrégation de comptes bancaires est grandissant. Si la gestion budgétaire s’est imposée comme le premier cas d’utilisation à destination des particuliers, de nombreux cas d’usage voient le jour auprès des professionnels de nombreux secteurs : finance, assurance, comparateur d’offres, immobilier, comptabilité…
Comment fonctionne un agrégateur de comptes bancaires ?
L’agrégation bancaire repose historiquement sur le web scrapping. Lors de la création de compte, l’utilisateur fournissait ses identifiants et mots de passe de connexion bancaire pour permettre à l’application de se connecter à sa place et récupérer les données. Cette méthode souffrait d’inconvénients majeurs en termes de sécurité mais également de stabilité.
C’est dans ce contexte que la Commission Européenne a décidé de réglementer les pratiques en la matière, à travers la 2ème Directive sur les Services de Paiement (DSP2). Cette réglementation prône l’ouverture de systèmes bancaires, aussi appelée Open Banking, afin que les données bancaires des clients puissent être consultables, avec leur consentement, par des acteurs tiers.
Les banques ont donc été contraintes de développer des APIs Open Banking, des interfaces de programmation, permettant le transfert de données en toute sécurité. Parmi les APIs DSP2 obligatoires, on trouve notamment l’API d’agrégation bancaire et l’API d’initiation de paiement.
L’API d’agrégation bancaire permet de collecter les informations nominatives du porteur de carte ainsi que le détail des transactions de ses comptes de paiement. Ces données sont très utiles pour évaluer la santé financière d’un individu, déterminer son style de vie et détecter ses moments de vie afin de l’accompagner de façon globale. Cette API peut être utilisée par les acteurs agréés en tant qu’AISP (Account Information Service Providers).
L’API d’initiation de paiement permet d’envoyer une demande de virement Open Banking sans quitter le parcours de paiement. Cette fonctionnalité est particulièrement utile pour proposer des facilités de paiement pour les e-commerçants, payer ses fournisseurs directement depuis un logiciel dédié ou encore payer ses salaires depuis un logiciel RH. Cette API peut être utilisée par les acteurs agréés en tant que PISP (Payment Initiation provider).
Pourquoi utiliser un agrégateur de comptes bancaires ?
Optez pour un agrégateur de comptes bancaires afin de gagner du temps dans l’implémentation tout en répondant aux obligations de sécurité.
Alors que l’ensemble des banques développent des APIs qui leur sont propres, l’utilisation d’un agrégateur de comptes bancaires simplifie les développements en mettant à disposition de ses clients une API unique permettant de se connecter à l’ensemble des banques.
Si les APIs bancaires tendent vers une homogénéisation, les données brutes restent très hétérogènes en fonction des banques. En passant par un agrégateur de comptes bancaires, les étapes chronophages de traitement et de redressement des données brutes sont déléguées pour vous permettre de vous concentrer sur l’interprétation des données en fonction de vos objectifs propres.
L’utilisation d’une solution d’agrégation bancaire permet à de nombreux acteurs d’exploiter la richesse des données bancaires sans avoir à obtenir l’agrément AISP ou PISP délivré par l’ACPR. On parle alors de partenariat en marque grise.
Pour un parcours sans couture, il est possible de mettre en place un partenariat en marque blanche. Dans ce cas, vous pouvez obtenir votre propre numéro d’agrément tout en sous-traitant la partie technique à un agrégateur de comptes bancaires.
Comment choisir la solution Open Banking parmi les prestataires exerçant en France ?
L’accès aux données bancaires, des particuliers comme des professionnels, impose un certain nombre d’obligations en termes juridiques, techniques et de sécurité.
L’intervention d’un tiers de confiance facilite la mise en place de la fonctionnalité au sein de vos parcours de vente. Le choix du prestataire dépend essentiellement des cas d’usage à mettre en place.
En définissant précisément vos cas d’utilisation, déterminez vos besoins en matière de :
- couverture géographique : vos produits ou services s’adressent au marché français, européen ou mondial ?
- le type de comptes à synchroniser : vous souhaitez exploiter les données transactionnelles issues des comptes courants ou capitaliser sur les comptes épargne et comptes titres ?
- la spécialisation de la solution d’agrégation : vous souhaitez accompagner vos clients dans l’obtention de crédits, l’optimisation de ses contrats d’assurance ou les deux ?
- le type d’agrément AISP / PISP : vous souhaitez proposer de nouveaux services de paiement ou capitaliser sur la connaissance client basée sur les données bancaires ?
Votre budget peut également orienter votre choix ! Un prestataire qui développe une approche API first en se cantonnant au cadre de la DSP2 proposera un tarif beaucoup plus abordable qu’un prestataire exploitant encore le web scrapping pour synchroniser des données en dehors du scope de la réglementation européenne.
Vous avez identifié des cas d’utilisation des données bancaires pour proposer de nouveaux produits ou services à vos clients et prospects ? Echangez avec un expert de la connaissance bancaire pour évaluer la faisabilité de votre projet et prenez une longueur d’avance sur vos concurrents.
