Comment choisir sa solution d’Open Banking parmi les prestataires agréés ?

L'Open Banking révolutionne les services financiers. Il s'agit d'une nouvelle source de qualification particulièrement utile pour les professionnels qui souhaitent digitaliser leur parcours de vente et optimiser leur connaissance client. Qu’est-ce qu’une solution d'Open Banking, comment cela fonctionne, pourquoi l’utiliser et enfin comment choisir la solution d’Open Banking adéquate en fonction des cas d'usage à mettre en place ? On vous donne les clés pour bien choisir !

Qu'est-ce qu'une solution d'Open Banking ?

Une solution d'Open Banking permet d’agréger ou de synchroniser les données issues des comptes bancaires des particuliers et des professionnels.

L’objectif de la synchronisation des données bancaires est de proposer des nouveaux services pour, par exemple, faciliter la gestion budgétaire en utilisant un service ou une application dédiée. Les API d'Open Banking redéfinissent la chaîne de valeur des services financiers en facilitant la vie des clients des banques.

Avec 30% des Français multi-bancarisés, l’intérêt de l’Open Banking est grandissant. Si la gestion budgétaire s’est imposée comme le premier cas d’utilisation à destination des particuliers, de nombreux cas d’usage voient le jour auprès des professionnels de divers secteurs : finance, assurance, comparateur d’offres, immobilier, comptabilité… Le partage sécurisé et standardisé des données financières des clients avec des fournisseurs tiers est un avantage clé de l'Open Banking.

Solution d'Open Banking : comment ça marche ?

L’Open Banking reposait historiquement sur la méthode du web scrapping. Lors de la création de compte, l’utilisateur fournissait les identifiants et mots de passe de son compte bancaire pour permettre à l’application de se connecter à sa place et récupérer ses données financières. Cette méthode souffrait d’inconvénients majeurs en termes de sécurité mais également de stabilité.

C’est dans ce contexte que la Commission européenne a décidé de réglementer les pratiques en la matière, à travers la 2ème Directive sur les Services de Paiement (DSP2). Cette directive européenne vise à ouvrir l'écosystème bancaire, renforcer la sécurité des paiements en ligne et favoriser les services financiers innovants. Cette réglementation prône l’ouverture de systèmes bancaires afin que les données bancaires des clients puissent être consultables, avec leur consentement, par des acteurs tiers agréés par l'ACPR, un organisme adossé à la Banque de France. Dans ce cadre, le partage sécurisé des données financières entre les institutions et les fournisseurs tiers est essentiel.

Les banques ont donc été contraintes de développer des API (Application Programming Interface ou interfaces de programmation en français), permettant le transfert de données en toute sécurité. Parmi les API DSP2 obligatoires, on trouve notamment l’API d’agrégation bancaire et l’API d’initiation de paiement.

L’API d’agrégation bancaire permet de collecter les informations nominatives du porteur de carte ainsi que le détail des transactions de ses comptes de paiement. Ces données sont très utiles pour évaluer la santé financière d’un individu, déterminer son style de vie et détecter ses moments de vie afin de l’accompagner de façon globale. Cette API peut être utilisée par les acteurs agréés en tant qu’AISP (Account Information Service Providers).

L’API d’initiation de paiement permet d’envoyer une demande de virement Open Banking sans quitter le parcours de paiement. Cette fonctionnalité est particulièrement utile pour proposer des facilités de paiement pour les e-commerçants, payer ses fournisseurs directement depuis un logiciel dédié ou encore payer ses salaires depuis un logiciel RH. Cette API peut être utilisée par les acteurs agréés en tant que PISP (Payment Initiation provider).

Pourquoi utiliser une solution d'Open Banking ?

Optez pour une solution d'Open Banking afin de gagner du temps dans l’implémentation tout en répondant aux obligations de sécurité.

Alors que l’ensemble des banques développent des API qui leur sont propres, l’utilisation d’un agrégateur de comptes bancaires simplifie les développements en mettant à disposition de ses utilisateurs une API unique permettant de se connecter à l’ensemble des banques françaises ou européennes.

Si les API Open Banking tendent vers une homogénéisation, les données brutes restent très hétérogènes en fonction des banques. En passant par une solution d'Open Banking, les étapes chronophages de traitement et de redressement des données brutes sont déléguées pour vous permettre de vous concentrer sur l’interprétation des données en fonction de vos objectifs propres.

L’utilisation d’une solution d’Open Banking permet à de nombreux acteurs d’exploiter la richesse des données bancaires sans avoir à obtenir l’agrément AISP ou PISP. On parle alors de partenariat en marque grise. Pour un parcours sans couture, il est possible de mettre en place un partenariat en marque blanche. Dans ce cas, vous pouvez obtenir votre propre numéro d’agrément tout en sous-traitant la partie technique à une solution d'Open Banking.

Quelles sont les principales applications d'une solution Open Banking ?

Une solution Open Banking offre de nombreux cas d'utilisation tant pour les particuliers que pour les professionnels. En facilitant l'agrégation de comptes bancaires, elle permet la création de nouveaux produits et services financiers, améliore les parcours de vente et booste l'efficacité opérationnelle.

🛒 - Exemples concrets d'utilisation pour les particuliers

Malgré une amélioration de la culture financière des Français, selon une étude de la Banque de France réalisée en 2023, il reste encore des progrès à faire. Alors que 30% des consommateurs sont multibancarisés, la première utilisation d'une solution Open Banking est l'agrégation de comptes bancaires de différentes banques, telles qu'une banque traditionnelle et une banque en ligne. Aujourd'hui, de nombreuses banques proposent un service d'agrégation bancaire dans leur espace client, mais souvent les fonctionnalités sont limitées. Les données ne sont pas consolidées et les applications permettent simplement de passer d'une banque à l'autre sans véritable intégration.

Une application de gestion budgétaire efficace, basée sur une solution Open Banking, consolide les transactions de diverses banques et catégorise les dépenses pour faciliter l'analyse des différents postes de dépenses. Par exemple, en définissant un objectif personnalisé comme financer un projet spécifique, une application intelligente peut fournir des conseils adaptés pour atteindre cet objectif, comme suggérer des économies sur les abonnements et contrats.

De plus, une solution Open Banking simplifie l'obtention de prêts immobiliers ou de consommation. Plutôt que d'envoyer des documents papiers comme les trois derniers relevés de compte, un particulier peut synchroniser directement ses données bancaires avec l'interface de son organisme prêteur, accélérant ainsi le traitement de sa demande et garantissant l'accès à des données à jour en temps réel. L'analyse de la solvabilité devient instantanée et une réponse peut être obtenue en 24 heures.

L'analyse des données bancaires d'un particulier via une solution Open Banking peut également fournir d'autres services, comme des conseils pour mieux épargner ou investir, consolider un dossier locataire pour l'obtention d'un logement, coacher les habitudes de consommation pour améliorer la santé et le bien-être, ou encore vérifier automatiquement que les remboursements de frais de santé ont bien été traités par la Sécurité Sociale et la mutuelle.

💼 - Exemples concrets d'utilisation pour les professionnels

Une solution Open Banking est également bénéfique pour les professionnels. L'agrégation bancaire simplifie la comptabilité en automatisant le rapprochement bancaire grâce à des règles métiers dédiées. Comme pour les particuliers, l'analyse de la solvabilité devient instantanée, facilitant les demandes de prêt.

Par ailleurs, une solution Open Banking dédiée à la connaissance client, telle que gator, améliore les parcours de vente et l'efficacité opérationnelle tout en limitant les risques et la fraude. De nombreux secteurs en bénéficient, notamment les organismes de financement, les assureurs et mutuelles, ainsi que les intermédiaires en banque et en assurance. Pour ces secteurs, une solution d'agrégation bancaire encourage la transformation digitale tout en facilitant la diversification à travers la vente de produits complémentaires.

En résumé, une solution Open Banking transforme et optimise la gestion financière des particuliers et des professionnels, ouvrant la voie à de nouvelles opportunités et à une efficacité accrue.

Solutions Open Banking : comment choisir parmi les prestataires agréés ?

L’accès aux données bancaires, des particuliers comme des professionnels, impose un certain nombre d’obligations en termes juridiques, techniques et de sécurité. Dans le secteur bancaire, ces obligations sont particulièrement strictes en raison de la réglementation et de la concurrence accrue des Fintechs.

L’intervention d’un tiers de confiance facilite la mise en place de la fonctionnalité Open Banking au sein de vos parcours de vente. Le choix du prestataire dépend essentiellement des cas d’usage à mettre en place.

En définissant précisément vos cas d’utilisation, déterminez vos besoins en matière de :

• couverture géographique : vos produits ou services s’adressent au marché français, européen ou mondial ?
• le type de comptes à synchroniser : vous souhaitez exploiter les données transactionnelles issues des comptes courants ou capitaliser sur les comptes épargne et comptes titres ?
• la spécialisation de la solution d’agrégation : vous souhaitez accompagner vos clients dans l’obtention de crédits, l’optimisation de leurs contrats d’assurance ou les deux ?
• le type d’agrément AISP / PISP : vous souhaitez proposer de nouveaux services de paiement ou capitaliser sur la connaissance client basée sur les données bancaires ?

Votre budget peut également orienter votre choix ! Un prestataire d'open Banking qui développe une approche API first en se cantonnant au cadre de la DSP2 proposera un tarif beaucoup plus abordable qu’un prestataire exploitant encore le web scrapping pour synchroniser des données en dehors du scope de la réglementation européenne.

Nouvelle législation DSP3 : une opportunité pour les solutions Open Banking

Face à la croissance des paiements électroniques et à l'émergence des nouvelles technologies, la Commission européenne travaille actuellement sur de nouvelles propositions législatives à travers la 3ème Directive sur les Services de Paiement (DSP3). Cette directive vise à remédier aux lacunes de la DSP2 et à favoriser l'adoption de l'Open Banking et, plus largement, de l'Open Finance.

🎯 - Les objectifs de la DSP3 et l'impact sur les solutions Open Banking

La DSP3 s'accompagne d'un nouveau Règlement sur les Services de Paiement (RSP) ainsi que d'un nouveau cadre pour l'accès aux données financières (FIDA). En élargissant l'accès à l'ensemble des données financières, en plus des données bancaires, cette directive ouvrira la voie à de nouveaux cas d'usage pour les solutions Open Banking, profitant tant aux consommateurs qu'aux professionnels.

🧠 - Préparation aux changements induits par la DSP3

Le secteur financier est sur le point de vivre des changements majeurs avec l'implémentation de la DSP3. Il est crucial pour les entreprises de se préparer dès aujourd'hui à ces évolutions. Les solutions Open Banking vont jouer un rôle central dans cette transformation, en ouvrant de nouvelles opportunités pour l'innovation et l'efficacité dans la gestion des données financières.

La DSP3 et le nouveau cadre législatif européen promettent de renforcer l'adoption des solutions Open Banking, apportant des bénéfices significatifs pour les consommateurs et les professionnels. Se préparer à ces changements dès maintenant est essentiel pour tirer pleinement parti des avantages offerts par l'Open Innovation.

Vous avez identifié des cas d’utilisation de l'Open Banking pour proposer de nouveaux produits ou services à vos clients et prospects ? Echangez avec un expert de l'Open Banking pour évaluer la faisabilité de votre projet et choisir la solution la plus adaptée à vos besoins.